很多朋友非常怀疑分红保险里的现金值及保额的增长数据。比如，一个五岁的女孩，每年投入3000元，20年交清（分20年时间的总付款成本是6万元，与一次性投入6万是不同的，如果一次性投入6万效果要比这个更好得多，就算使用快速付款方案，每年6000，10年投入，效果也比正常的每年3000，20年付款的效果要好），到她95岁时，分红保单的账户现金值是454万，保额是508万。

人们的疑问集中在：“我20年时间，只投入6万，90年之后连本带利取出居然会有454万（取出是要交税的），如果人过世了居然会得到508万（免税的）？保险公司如何投资能够获得这样的增长？忽悠吧？骗人也不能这样骗，有这么好，人们还要买房子或者做其他投资吗？”

不得不说，大家对这个东西的误解首先在于没有明确单利与复利的区别。单利的公式是：本息和=本金+本金*利率*年数；而复利的公式是：本息和=本金（本金+利息）的年数的次方。用个具体的数据来算，本金3000元，年利6%，年数90年，我们所能得到的单利与复利的终值的差别不是一点点，是有天大的差别。我无法一个个数据去计算3000元的20个单利数据和复利数据再相加，也不知如何用计算器去计算。但如果用爱恩斯坦的一句名言来说明复利的威力，那就是：复利是人类的第八大的奇迹，其威力比原子弹还大。曾经有人说，西班牙女王当初如果没有资助哥伦布40000金币去发现新大陆，而把这笔钱以每年4%的复利存到现在，西班牙现在就是世界上最富的国家了。还有个例子是一个年轻人跟国王下棋，国王输了，问年轻人要什么，年轻人说64个棋盘格子，第一格放一粒米，下一格是前一格的翻倍，结果后来国王发现他整个王国的财富都不够赔给年轻人。这也是个复利在现实运用中的例子。而分红保险就是典型的复利增长的例子，所以朋友们不要质疑为何会有那么高的增长，因为你们平时所接触到的增长全是单利的，思维里根本就没有复利的概念和感觉。

其次，是免税。上面也提到了，如果在95岁，被保人还没有过世的时候把现金值全部取出是必须交税的，那么454万交完税之后会是多少呢？估计得交掉100多万的税款，那似乎就少了许多，也许剩下300万左右，感觉跟投入对比还是很划算的，但如果跟最后的死亡赔偿对比就差多了。这里的原因在于国家给保险的优惠政策就是死亡赔偿金是免税的。

说白了，分红保险的财富积累效果就是一种用人生命作为载体的投资，生命越长，投资增长和财富积累效果越好。所以越年轻开始越好，保持身体健康就是在为你自己及家人创造无穷无尽的被动财富来源。

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