一月 11th, 2017

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什么是保险?

星期三, 一月 11th, 2017

我认为保险是:爱心、责任心和人生尊严的集中体现!(广告词

看央视与保监会联合制作的公益片《保险让生活更美好》,告诉我们保险是:

替TA设想!

为TA护航!

收获时节的保障!

伴随身边的希望!

对亲人的担当!

每一份保单背后,都承载着一份美好的真爱!在你们手中,在我们心中!

保险,让生活更美好!

一、责任篇

我们了解家庭的需要!

我们倾听你们的心声!

我们关注你们的健康!

我们服务社会和经济的发展!

每一天,我们与您相伴!

保险,让生活更美好!

二、心声篇

上了保险,感觉心里踏实多了!

保险替我们未来想得更多,帮我们规划得更安全!

保险降低我们所不可预料的风险!

保险是基础与后盾!

保险是雪中送碳!

保险让生活有保障!

保险,让生活更美好!

三、承诺篇

保险,关爱您的成长(子女保障)

保险,陪伴您的出行(意外保障)

保险,守护您的收获(资产保障)

保险,珍视您的健康(疾病保障)

保险,心系您的幸福(养老保障)

保险,让生活更美好!

四、什么是保险?

保险是自己不受罪,

保险是子女不受累,

保险是少出医药费,

保险是多得养老费!

以前说傻子才会买,现在觉得不买是傻子!

以前说有毛病才买,现在知道有毛病买不了。

以前以为自己不会出事,现在知道不怕自己出事,才叫人生规划。

以前以为医院是救人的,现在知道医院是认钱不认人的。

以前以为保险是负担,现在知道保险是资产。

以前想到时候再说,现在知道到了时候已经什么都说不了。

以前认为买保险的钱是被保险公司赚走了,现在才知道买保险的钱是让保险公司替我赚钱。

以前认为自己小心点就行,现在知道那是叫做侥幸。

保险虽然不能改变现在,但可以预防未来被改变!

(一件衣服的价值,小票能证明;一辆车的价值,发票能证明;一栋房子的价值,产权证能证明。一个人值多少钱?寿险保单能证明!爱是一种信仰,保障是一种力量!保险虽然不能改变现在,但可以预防未来被改变!)

请不要用excel或是科学计算器来计算保单的收益,如果能够计算出来的那绝对不叫风险。保险虽然不能改变生活,但可以预防未来生活被改变!买了保险不能避免意外和风险的发生、不能阻止疾病的到来,但保险可以解决意外、风险、疾病后面的问题。

请你问一下自己,是否能够解决以下五个问题?

1、你能否保证自己不会生大病?

2、你能否保证你自己不会发生意外?

3、你是否有足够的能力保证在任何意外或疾病来临时生活不受影响?

4、你认为在意外或风险来临时是否有足够的外界资助(如朋友、社会或国家)?

5、你能否保证在意外或风险发生在你身上时,你的家人、父母、子女有足够的经济来源?

 

本人的联系方式是:416-3004768

Manulife新大病保险的一些特点

星期三, 一月 11th, 2017

最近Manulife对其大病保险进行了一系列改进,下面是最近改进后的一些特点:

首先是以最新的CLHIA定义来解读各种疾病的概念及赔付的标准。可能大家对CLHIA是个什么机构并不了解,它的全名是Canadian Life and Health Insurance Association Inc.,是一个人寿和健康保险行业协会,各人寿及健康类保险公司均为其成员,这个协会的一些行业标准也是由各保险公司共同来制定,其标准也是各保险公司应予遵守的。关于这个新的大病保险定义的解释是2013年各保险公司共同制定的,但这次是Manulife最先采用新的定义标准。

The new benchmark definitions reflect the following:
1/Working well to mitigate risk such as anti-selection
2/Medically up-to-date findings, terminology
3/Reflect true nature of ‘critical’ and ‘life-threatening’

Top areas of concentration:
Cancer, Parkinson’s disease, Alzheimer’s disease, Aortic surgery

第二是新增两种大病,分别为再生障碍性贫血(Aplastic Anemia)和细菌性脑膜炎(Bacterial Meningitis)。

 

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第三个特点是增加三种“早期干预福利(Early Intervention Benefie)”。什么叫“早期干预福利”呢?指的是投保人没有患上致命的疾病,但公司也会给予确诊的合同载明的初期疾病以一定比例的赔偿,如慢性淋巴细胞性白血病、甲状腺癌、前列腺癌早期等。Manulife在新大病保险中新增三种“早期干预福利”是在同行业中最早的,现在是同行中拥有最多“早期干预福利”疾病的公司。这种早期干预福利一般是按保额的10-15%支付的,但Manulife仍然保留原有的25%的比例不变,不过最高不得超过5万元。举例来说,如果投保人的保额为10万元,得了早期干预福利所列的疾病,公司会给予2.5万元赔偿。这个早期干预福利不会占用总保额,也就是说假如未来的某个日子,投保人得了其他重症,公司还会给予全额10万元的赔偿。

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第四个特点是其内置的长期护理保险(LivingCare)的等候期从原来的180天缩短到90天。Manulife公司大病保险内置的长期护理保险是此产品的重大特色之一,也就是说投保人在投保期内没有得重病,但若出现失去生活自理能力的六项标准中的两项,也可以获得公司给予的赔偿,其赔偿额是保额的1%(住家)或2%(住养老院)。比如,投保人购买了20万的大病保险,在投保期内失去生活自理能力,在等待90天之后,保险公司每月就会支付2000(住家)或4000(住养老院)赔偿给投保人。这个福利会降低大病保险的总赔偿额,也就是说如果投保人获得10万的长期护理赔偿,假如其后来得了重症,保险公司就只能支付其所剩下的保额10万元。

这个等候期缩短的改进意味着投保人有机会更快获得赔偿,对投保人是有利的。

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第五个特点是它剔除了加价投保人的返还保费附加险的加价。这是什么意思呢?一般来说,一个身体健康无法达到保险公司所规定的标准健康水平的投保人,保险公司会给予加价投保,假如标准身体的保费以100来计算,加价可能是50%、100%甚至200%,那就是说主保价可能变成了150、200甚至300。以前这个加价幅度也同时适用于附加险,现在新大病保险的加价不再适用于附加险了,也就是说附加险还是按标准身体的价钱来计算的。

 

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大家可以看一下下面这张表,新大病保险的改进情况。这些改进同时适用于Synergy险种中的大病险部分。

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大家也可以参观一下各种不同年龄段不同计划改进后的价格及节省的幅度。

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再最后参观一下新旧大病保险的对比。许多朋友在购买保险时所比较的重心基本上是保费,但朋友们不明白的是在加拿大市场上,可以比较完全地体现好货不便宜、便宜没好货的情况,价格便宜的,你就要认真比较其保障条款。改进后的Manulife的大病保险在价格上是有竞争力的,在保障条款上是有优势的。

 

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此文仅供参考,非为具体建议。若您有保险理财方面的问题与困扰,请联系专业合格的理财顾问或直接与本人联系面谈,我将为您量身打造适合你个人及家庭的保险理财产品。(本人的联系方式是:416-3004768)

对话分红保险(六)

星期三, 一月 11th, 2017

客户:普通的北美群众(不是像Bill Gates那样的富翁),遗产应该也不会上多少税,当然提前规划是必要的,等到人去了那就太晚了。象房产这样的资产我认为可以以买卖的形式提前过户给子女(买卖只是个表面形式而已),银行账户提前加上孩子的名字,成为joint account即可成为共同财产。
我想了解下分红保险在遗产转移上有什么吸引人地地方。按照上述计算,如果自己不从分红帐户取钱,只是留给家人子女,数额确实很诱人,也就是说,这是一份值得给留给家人的保险。能不能在这方面帮我解答一下?

 

理财顾问:

 

加拿大没有遗产税(美国有,美国有的州遗产税税率高达45%),但有遗产验证费,即probate fee,还有遗产执行费(executive fee)和律师费。一个人向世界说再见的时候,他或她名下的资产增值的部分(除自住房产外)算作当年的收入,必须在人走后的6个月时间内用现金的形式向税务局交纳当年的收入税,如果资产增值比较多的话,即达到10万以上,税率是46.3%,如果全是capital gain的话,按一半来交税,即将近25%的增值资产就落入政府的腰包。交完收入税后,以人走掉的当日市场公允价值来评估其所留下的资产总价值,这部分资产必须支付遗产验证费、遗产执行费及律师费,这三项费用大约点总资产的7%。算一下,收入税的出支及这三项费用的支出,还是付出了不少钱。所以说,认为只有富人才需要做遗产规划是一个理财的误区,这实际上是很多华人朋友比较容易忽视的一个问题。每个人情况不同,大家都可以自己粗略地计算一下今后有可能留下多少资产,资产的增值状况等,看看可能会有多少钱将会落入税务局的腰包。

 

我在从事理财工作中,发现我们大陆华人都特别重视或者完全的只看重一点,即财富的增值。而在我的理财观念里,我非常的强调财富的保护和财富的转移。我的理财观念是“创造财富、保护财富、转移财富”,即强调这三者缺一不可,要非常系统地把这三个问题综合起来考虑,才有可能做好理财工作。上面所说的有关遗产规划就是比较典型的财富保护和财富转移的问题。下面我还会就你所说的房产投资及转名的问题谈一谈我的看法。

 

因为我们中国大陆没有个人破产制度,所以在财富保护上从来不会把这一点列入财务规划的一个重要的点来考虑。而加拿大是有个人破产制度的,即如果在加拿大个人因为某种突发事件造成个人破产,房产、基金投资、银行存款等等所有的有形资产都有可能归债权人所有或者被法院冻结。假如这样的事件发生了,想想看,当事人是否做好了财富保护的工作了呢?可能有人会很快的反驳我说,这样的事不可能发生在自己身上。我承认这样的事发生的概率非常小,不是非常小而是极小。但是,我问你,你开车吗?你能够保证你开车永远都不出事故吗?我相信没有一个人敢肯定自己不出事。如果你认为你有可能出事的话,那么假如你把一个重要人物给撞残了或是神经出问题了,你想过会有什么后果吗?车保险公司那个100万是不够赔的,知道吗?不够赔怎么办呢?你自己付。你付不起怎么办?宣布个人破产。就这么简单。个人破产情况并不都是因为恶性消费或恶性负债造成的,它还是有可能因为许许多多其他的突发事件造成的。个人破产了会出现什么情况呢?所有的没有在财务规划上设定了保护的财富全归债权人所有。

 

我做了很多讲座,但华人在潜意识里因为没有这根筋,他们根本想不到这一层的财富保护问题。听的时候感觉很好,但听完之后基本上是左耳进右耳出。作为财务保障顾问,我是真心希望大家在财富保护上多做一些工作,在加拿大是需要理财的,千万不要仅仅想着怎么炒股买基金挣一些小钱,财富保护才是具有最大的无形价值的。

 

我一向不认为购买过多的投资房是一种好的理财方式(除了税务负担之外,更重要的这种投资并不是一个好的财富保护措施,如果房产不涨的话,它也不是一个好的创造财富的措施,它可以被归入风险极大的投资),即使我们发挥了很多我们华人的聪明才智,比如安个联名账户、提前转移等,但从根本上如果没有做好财富保护,这些措施都是舍本逐末的东西。即使不遇到大的风险,当事人也很难把握恰当的时间来进行此类事情的操作以及儿女成人之后的一些变化,包括家庭结构的变化及社会生活等方面的变化(许多家庭的矛盾实际上跟过于理想化亲情是有关系的,这一点加拿大人做得很好,华人现在不入乡随俗,迟早有一天还是要走这一步的)。是否能够成为富人并一代一代传承下去,不但要有智商情商,还必须要有财商。判定一个人财商高低的关键在于是否在财务上有大局观,是否能够在关键的问题上从根本上做出长远的规划。

 

上面说了这么多,主要也是想让你更清楚地明白财富保护和财富转移在家庭财务规划当中的重要性。明白了这些,利用分红保险进行财富保护和财富转移就很容易解决了。一方面,手头多余的资金存入分红账户让它稳定地增长,并由分红保险paid-up addition机制自动转为更大的保额,到人离开这个世界的时候,家人子女就能够得到大笔的完全免税的、免遗产验证费、遗产执行费及律师费的钱,这应该是一个最佳的财富转移方案。

 

我为分红保险总结了四句话:投资收益不因市场波动而减损,退休福利不因收入增加而降低,资产积累不因意外变故而消失,财富传承不因税收费用而缩水。

 

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )(本人的联系方式是:416-3004768)

汽车房屋保险价格背后的秘密

星期三, 一月 11th, 2017
有很多,让我来慢慢告诉大家,以便于你们在买保险时充分利用。

西人向来是以规矩治天下的,也是用规矩来赚钱的。我们不能制定游戏规划,但了解它,可以为我们所用,小老百姓的目标是能够带来一点好处就不错了,也无需在比价格的时候为了低价格不得不放弃保障额度, 出事的时候付出更多。

 

先说说驾照吧。

新牌驾照第一年有10%的graduated licensing discount,业内叫做GLD。如果你获得G2后买车,你第一年车保费有可能获得10%的折扣。如果你获得G2之后的一年内没有买车,G2牌照超过一年再买车,你就没有这个折扣了。你获得G2之后半年买车,保险公司也会给你一年的折扣,因为保险公司的系统是不会在中间发现你的牌照时间已经超过一年而取消你的折扣率提升你的保费,一定会等到renew的时候才会发现你的牌照优惠时间过期而取消你的折扣率提升你的保费。所以,如果你的第二年的保费比第一年高,而在这一年里没有任何事故和告票,请不要惊讶,因为是你的新牌折扣没有了的缘故。

你知道这个规矩之后。你会怎么做呢?

 

有的人一年之内把G1G2和G全考了,这样好不好呢?

看了上面的规划,可能有人会问我,那我在一年之内把G牌也考下来,是不是保险公司还会再多给我10%的GLD呢?

答案是NONONONONO!!!!!

这是不可能的。GLD的折扣就只有10%,不管你在一年内考几个牌照,都只有10%。

现在你明白你应该怎么安排考牌照了吗?

当然是过了汽车保险一年renew期之后啰。为什么不是牌照期一年之后呢?这很明白,不是每个人都是当天拿到牌照当天买车的,很可能是拿到牌照之后一段时间买车的,从买车到保险一年renew之时,G2的牌照期很可能早过了。如果在保险renew之前考牌照,你第二年可以接着享受这10%的GLD。但我告诉你,这不是最划算的买卖。

你应该在保险renew之后再考G。为什么呢?

当你在保险renew之后考过了G,告诉保险公司,保险公司马上给你10%的GLD,这样,你的G牌的优惠期到保险第二年renew的时候还没到期,保险公司的系统不会聪明到发现你只有几天就无法享受GLD而不给你GLD,这样你在第三年还可以再多享受一年的GLD。保险公司的系统不会在中途发现并取消你的GLD。

所以,从保险费的角度来看,牌照分为G2G不同层次来考是有好处的,虽然安省的新规是:在别的国家有驾照,来加拿大之后可以马上直接考G。直接考G,保险公司只会给一年的GLD。对于新牌来说,保险费是很贵的,10%的GLD有可能意味着一年300-400元的钱。

 

人们了解了牌照对保费的影响的规则,可能会问:那我家里两个人分开考,是不是会拿到6年的GLD折扣啊?

我觉得我们中国人就是聪明,能够想到把所有的好处都捞光。

这么说吧。如果家里只有一部车,另一个人是occationally driver,考到牌之后,保险公司是不会给予新牌折扣的。如果是另一部车的车主,是可以拿到GLD的。

人们在了解到无法充分利用这个规则,就想,那么过了三年,我把车主的名字换成我的太太或先生,让她或他来申请保险,他或她刚拿到新牌,不是就有这个GLD了吗?

我不得不说,这个想法没有错,但你忽略了其他东西,而且这样做也很累很麻烦,为了这个GLD折扣,似乎没有必要。

因为,如果过了三年,你的驾驶经验已经升为三级了,三级的价钱肯定比一级二级的便宜啊,你为了拿GLD,把三级价钱变为了一级价钱,这make sense吗?

在业务中,我发现我们中国人在利用规则方面,会无限制地挖掘甚至不顾一切,走向了另一个极端。当然,这不怪他们,只是业外人士对全面的规则不了解的缘故,在了解某一个规则之后,就想着如何让它发挥最大利益。这只能说明我们中国人聪明。

本文仅作为信息参考,不作为任何形式的保险意见或建议,有保险方面的问题请咨询合资格的保险顾问或与本人联系洽谈。(本人的联系方式是:416-3004768)

对话分红保险(五)

星期三, 一月 11th, 2017

客户:我算了一下你前面给的两个例子~

 

例子一,20年总共付了4万,20年后保单的cash value是5.54万,总共赚了1.54万。
1.54/4=0.385,代表20年总利润率是38.5%
38.5/20=1.925,表示每年的利润率是
1.925%
这比20年的GIC低多了,而且还不是累进利率,只是单利。

当然,考虑到4万块不是在第一年一次付清的,实际的每年利润率要高过1.925%,但估计也不过2%上下,也就是说,20年的投资其实是失败的。
再看女孩65岁时,保单cash value为57万,那么40年赚了53万。
53/4=13.25,40年总利润率为1325%,再除以40,每年的利润率大概为3.3%,这样,估计也不过是和40年的GIC差不多吧。
绝对数字看起来很大,可是以投资回报率来看,其实不然。
而且保险里面的钱,能够拿出来的部分(也就是cash value),一旦取出,是会计入当年的收入的,也就是说,是要交税的。
如果按照平均每年9%的分红,保险的现金值应该远远大于上面给出的数字。这正是我之前所说的,所谓的分红,到底是nominal value还是cash value,在账面和实际价值上是有很大差别的。
然后,我又算了一下保额的增加。
当初保额13.5万(这个数字有点怪啊,一般的保险保额不是整数的吗),20年后赔45.3万,40年后赔128.7万。
保额的年均增长率分别是11.78%和21.33%,这种增长幅度还算不错,不过估计是从来没有取过钱才行吧。
至于例子二,35岁男性的那个,利润率差不多。这个所谓分红,到底是个怎么回事? 如果真是真金白银的分到投保人手里的,为什么保险的现金值还这么低?

 

理财顾问:

 

姐姐你怎么又开始对这个好东西产生怀疑了呢?

 

首先给你一颗定心凡:加拿大90%以上的有钱人都选择分红保险。这些有钱人包括生意人士、医生、律师、企业高管、体育教练、从事文艺的人士等等。为什么他们会选择这个产品呢?我相信一定有他们的理由,他们这些人是创造财富的精英,他们的智商肯定不会比普通人低。我所知道的华人经纪所做的单子,最高年保费19万,而去年就在我的office,我的一个西人经理做了两个单,一个年保费30万,一个年保费50万。看了这样的例子,你就知道西人中的有钱人是怎么买保险的。

 

下面我来解答一下你所提出的问题:你所分析的收益率忽略了保险成本。这个产品不是一种纯粹的投资产品,它首先是保险(即如果购买的人在任何时间有不测发生,保险公司是必须支付death benefit的,如果投保人走得早的话,保险公司在这样的单个case上肯定是亏的,也就是说投保人的投资收益率可能是极为巨大的,当然每个投保人都不希望获得如此巨大的“收益”),其次才是投资功能。因为在实际运用中由于每个投保人资产、收入、理财目标等情况很不一样,所以在支付保费的额度、保额的设计、付款年限的安排等产品的具体侧重点也会有所不同(这也就是我所一再强调的买保险不是仅仅买个保险这么简单的事,更重要的是背后的财务规划,没有强的财务规划,所买的保险很可能就不一定适合投保人的现在和将来的理财目标)。也许从保险顾问到客户都太过于看重投资收益,所以它的投资功能被大大的突出出来了,反而它的更重要的财富保护功能、财富延税增值功能和财富免税转移功能被弱化甚至被忽视了。

 

分红保险的保费分为保险成本和投资成本,上面说了保险公司承担着保险赔付的责任和义务,所以保险成本肯定不能参与分红,也就是说保险成本部分的投资收益要归保险公司所有,投保人所能获得的分红的是投资成本部分的保费支出。另外,前面所说的收益率9%,是过去30年的年平均分红率,实际上这几年由于固定收益投资产品收益率下降,现在分红率也有所下降。9%的平均收益率我个人认为也不是一个非常正常的东西,因为80年代加拿大通涨率特高,国债的收益率非常高,造成了这种东西收益率的非正常偏高的状态。我平常在跟客户交流时比较喜欢用60年平均收益率7%这个数据来说明,我一方面不想把这种投资的收益率人为的夸大,另一方面这种收益率时间更长更具稳定性更具有参考价值。虽然现在的收益率只有6.5%左右,但分红保险作为长期投资产品,我认为从平均数来看,7%左右是能够达到的。

 

另外,从投保的前20年的数据来看,似乎增长得非常慢,这是非常正常和合理的,因为保费是一年一年交的,而不是一下子就放入所有20年需要交的保费,当然增长也是一年一年往上走的(你用这种收益数据除以总投入成本是不合理的)。如果仅仅从收益率来看,前20年似乎是非常低的,但因为钱不是一次性放入,在这20年时间里不但有了保险,分20年放进去的资金居然还有成本的50%以上的增长,这是相当不容易的,也只有保险公司能够做得到这一点。如果看一下后20年或者再后20年的数据,那种资产复利增值的功能就真正的发挥它的作用了。你算了第二个20年的收益就比第一个的好很多,你没有算一下第三个20年甚至第四个20年。做这种比较应该以非常客观的态度来进行,以片面的观点来比较不但会耽误了自己的理财产品的选择也会误导了其他人。

 

还有,就是有关death benefit的计算,保险软件里有一套复杂的公式。这个产品叫做paid-up addition,是分红产品的内在特点自动用现金值购买更多的保险额度。你若问我是怎么计算的,我不得不说我也不知道,因为这是精算师和软件工程师的工作。

 

关于拿钱的有关税务上的问题,这个我前面已经很详尽地跟你解答过了,呵呵。

 

关于保额会出现零头的问题,这个很好理解。因为它的增长不可能每年是整数的,都是百分比的,百分比折算成具体的数据,肯定会有零头出现。

 

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )(本人的联系方式是:416-3004768)

有关汽车保险的一些问题

星期三, 一月 11th, 2017

日常工作中,总是能够接到各种各样问题的电话。这里就说一说,能够记住多少就说多少吧,实在记不住,以后想起来了再补充。

1、我车子被撞了,但撞我的人跑了,怎么办?

答:好办,报警然后报保险。

(由这个问题会引出一大堆的相关问题。如:“我没有对方的任何信息,我报保险,保险公司会受理吗?会赔我吗?”等等。)

答案是:绝对没问题。只要是事故,报警了,保险公司都会受理,有损失或受伤,保险公司都会赔。

问题又来了,“我都没有肇事车的任何信息,谁赔我呀?”

答案是:你自己的保险公司。

问题继续:“那我自己的保险公司赔了钱,找谁把钱要回来?” (规矩懂得不多,管的事还挺多

答案是:哥们姐们,你获得赔偿就行了,拿到钱就行了,你不要管那么多好不好?你想学习多点保险业的规矩及保险知识,可否麻烦你向你自己的保险公司或保险顾问咨询?你不是我的客户,这样消费我的时间似乎对我蛮不公平的,希望你理解。

我总是经常被这些不是我的客户的人问得有点烦了(如果仅仅简单咨询一下也就罢了,可怕的是问题一大堆,从来就不会考虑一下我的利益和感受。更气人的是,如果我回答了你愿意听也就罢了,三言两语就解决了,可恨的是我的答案你还有许多的质疑。真的对不起,你对我的答案有质疑没有问题,我不想做任何辩解,麻烦你问自己的保险公司或保险顾问好吗?我说的你不相信你还一直问个没完,有意思吗?)。对上面的问题,我这里做一个统一回应:安省的法律规定,不管谁的责任,投保人都是找自己的汽车保险公司索赔,而不是找肇事车的保险公司索赔。同时,如果你在步行或骑车或是乘坐公交或是出租车或是其他人的车,若出了事故而受伤,也是找自己的汽车保险公司索赔,而不是肇事车或是乘载你的车的保险公司索赔。

我这样说,有的人可能会问:“那我是新移民,我还没有车,也没有自己的汽车保险,我骑车上班途中被撞了,那我找谁索赔?”

这个问题不错。答案是:找肇事车的保险公司索赔。

接着问题又来了,“如果这个时候肇事车逃逸,我无法获得其信息,那我该怎么办呢?”

这也是个非常好的问题。答案是:找MVACF。这个是什么东西呢?它的全称是Motor Vehicle Accident Claim Fund。

(关于MVACF的详细内容,请看:

The Motor Vehicle Accident Claims Fund (MVACF) is considered to be the “payer of last resort” as it provides compensation to people injured in automobile accidents when no automobile insurance exists to respond to the claim.
The major functions of MVACF are:
  • to provide statutory accident benefits directly to persons involved in an automobile accident, who have no recourse to automobile insurance;
  • to provide compensation for personal injury or property damage to victims involved in an automobile accident with an uninsured or unidentified driver or a stolen vehicle when no liability insurance exists; and
  • to recover from the owners and drivers of uninsured vehicles monies paid out on their behalf, where legally permissible.)

这下问题又来了,“既然有这么一个宝贝MVACF,那我还有必要买保险吗?我出了事故就跑呗,反正对方有政府的MVACF兜底~“

”我不得不说,你这思维真是够奇葩的,典型的无知者无畏。你以为你都有那个好运气,出了事故你跑得掉,受害者看不到你的任何信息,没法用手机或是没有行车记录仪拍到你的车辆信息,也没有目击者看到,比如车牌号什么的;即使这样,你都没有被警察拦下检查的机会?你没有被别人撞了,而最终被警察知道你没有保险的机会?你知不知道,没有保险被警察抓了,若初犯,你将面临至少5000元的罚款,若是惯犯,你将面临25000元以上的罚款,甚至被吊销驾照的机会?其实这还不是最严重的,若你没有保险而在车祸事故中把人撞成重伤,你有可能被对方索赔到个人破产的地步,你知道吗?你居然敢有不买保险的想法,真的服了你!“

还继续顶嘴:”不是有篇报道说,加拿大市面上有15%-20%的人是没有买汽车保险的吗?(注:我还真不知道有没有这样的报道,数据来源的真实性几何。)既然有这么多人不买保险都没事,说明不买保险并不象你们保险经纪所说的那么可怕,你们就是只管吓唬人,让人跟你们买保险,你们才会有钱赚,别以为你很懂~“

呵呵,真的是无语了。“好吧,你既然这么认为,那你就去试试看吧!”

2、我跟我朋友开同样的车,怎么我的车保费比我的朋友贵了一百多?他家两部车才不到300块钱一个月,我一部车一个月就快要300块钱了。

答案是:大姐,车保险的价格不是只由车子的牌子一个因素决定的,甚至可以说车子的牌子对车保费的影响是很有限的。影响车保费的重要因素是:你所居住的区域,你开车的历史(驾龄多长),你的驾驶记录如何。当然还有其他一些因素,如你的车子的用途、每日单程距离、车子的牌子、车子的新旧程度、你保的是三保还是全保、你的保险的垫底费(deductible)、家里有几部车、是否有房屋或租客保险、车子晚上扒在哪里、有没有安装雪胎、过去在哪几家保险公司保过(在各家保险公司所呆的时间的长短)等等等等。你的情况跟你的朋友不一样,你的车保费怎么可能跟你的朋友一样?就你问题当中的信息,我知道你朋友有两部车,这里就有multiple policies discount 20%,就这一项就每月保费就相差三十块钱左右。

(简单地介绍一下:你的驾龄——有保险的驾龄对你的保费影响极大,一年G牌与三年G牌就有蛮大的差别;你的驾驶记录非常关键,如果你有at-fault事故记录,你就不要想着保费怎么便宜了,你首先要想着是不是有保险公司愿意接收你,比如许多公司对一年驾龄并且有责任事故的申请人是不保的。车子的用途,你们随便想一下,车子用来休闲、上班、做生意,风险会一样吗?你一个地产经纪一年跑不同的路,跑三万四万甚至五万公里,跟人家上班族每天固定里程固定路线风险会一样才贵哩,保险公司不多收你钱,你认为合理吗?你一天跑100公里跟人家一天跑10公里,风险会一样吗?你开个10年以上的破车,万一出事故受伤或死亡的概率是不是比新车要大一些呢?你每年换保险公司,保险公司光做文件的费用就一堆,会有办法给你优惠吗?)

[话外音:在许多朋友向我要求询价的时候,总是随随便便提供点简单的信息给我,我有时候不得不再打电话询问(挺浪费时间的,特别是电话又打不通,结果事情就卡在那儿无法进行下去,到最终获得信息的时候,又得从头再来一遍),有的人还不愿意提供。我只能在这里告诉大家,你所提供的信息不全面不准确,系统是不会告诉你准确的价格的,别问我最终的价格跟quotation的价格不一样的原因,很简单我查了你的信息之后发现你自己所提供的信息跟真实的信息有出入,价格差别的原因就在这里。至于不想提供信息的朋友,我还是希望互相都不要浪费各自的时间了,你既然对我不信任,又何苦找我呢?]

3、我听很多人说过有驾驶违规的情况会涨保费,然而我这么多年拿过多少张告票我都不记得,从来没有被涨过保费,现在手上还有两张今年新拿的告票,现在保险renew,保险公司不但不涨保费,还给我降了一点。你们所谓的违规涨保费在现实面前直接打脸啊?

答案:首先,违规会涨保费是千真万确的,只是你对保险公司运作的系统不了解而已。其实,这个世界上,许多人眼睛都亮着,但都跟睁眼瞎一样。对事物不了解,总以自己的经历来判断来质疑规矩的真实性,正如盲人摸象一样,你摸到大象的耳朵而认为大象就跟扇子似的,你摸到大象的大腿就认为大象跟树桩一样,表面看似乎也没错,但实际是大错特错了。你非得以你自己所经历的东西辩解说你亲身经历的难道还会错吗?那我不得不无情地大呵一声:你错了,你太错了。因为违规是记录在政府网站系统里的,保险公司并不知道其客户是否违规,保险公司若要知道这个信息,必须付钱向政府系统查询。一般来说,每年renew保险公司不会查询所有客户的信息,而只是抽查其中一部分客户,大约样本在20-25%这样。既然是抽查,那就肯定存在大部客户不被查的情况。不被查,你的记录再差,保险公司也不会因为你的记录因素而涨你的保费(要涨也是其他因素),而有的人确实就是运气好,多年不被查到,以至保费年年不涨,即使手上握有一堆的告票。你的情况是属于运气好,如果你不相信,你找几家保险公司询下价,告诉你真实的违规情况,看看保费是多少,或者你冒名打电话给你现在的公司,地址就用你邻居的,让公司为你出一个quotation,看看你在违规的情况下,保费是多少。

后续问题:“要按你这样说,那有时候我们有事咨询保险公司时,保险公司都要顺带问一下我们是否有违规的情况(我终于知道保险公司问这个问题的原因了,原来我一直以为保险公司是知道我们是否违规的),既然保险公司不查就不知道我的情况,那我就回答我的记录很好,什么违规的情况都没有。”

“你要这样钻空子后果会是很严重的。我告诉你规矩的目的不是让你钻空子的,我是希望你遵循诚信的原则。谎言说多了,说习惯了,一定会给自己带来不良的东西,也许不是现在,但最终一定对你没有什么好处。我还是奉劝你是什么说什么,不要说谎。你要知道,保险公司对你所说的或所提供的信息都是有记录或录音的,你提供了不诚实的信息在法律上就是虚假陈述,保险公司是有可能依据你的虚假陈述而对你的未来的事故拒绝索赔的。还不仅仅是这方面信息,包括你的车子的用途、每天单程开车距离、年度公里数、停车地点、家里有几个有驾照的人、家庭地址等。“

(我只想提醒这位朋友,你的运气不会永远那么好的,一旦你被保险公司发现你有告票,或者在三年内手上有多张告票,不但保险公司有涨你保费的机会,你的保险不被renew的可能性都是存在的。别以为保险公司不涨你保费就无所顾忌,随便违规。更严重的是你违规多了,出事故的概率也大增,这样对自己不好,对他人不好,对社会不好。所以,我奉劝你,开车还是遵守规矩一点。)

本文仅为信息参考,非任何形式的保险建议或意见。若你有保险方面的问题,请咨询专业合格的保险顾问或与本人直接联系。(本人的联系方式是:416-3004768)

人寿保险的普通功能和用途

星期三, 一月 11th, 2017

看了这篇文章的题目,可能会有一部分读者都没有兴趣再往下再看了。他们会觉得这样的文章还用得着写吗?谁不知道人寿保险的功能和用途?

 

确实,对于很多人来说,人寿保险的功能和用途就是保障。一点都没错,不过,且慢走开,看完再走不迟。

 

原始的保险确实是把保障作为核心功能甚至可以说是唯一的功能。然而,保险业随着社会、经济等因素的演变,经过了长时间的发展,其功能和用途已经越来越强大了。试想,如果保险真的是那么简单的一种金融产品,怎么可能发展壮大到如今这种局面?

 

保障功能目前依然是人寿保险的一个非常重要的功能,也可以说是基本功能或是核心功能。这个功能所演化出的保险产品如定期保险在现代社会依然十分流行,这也说明保障功能是一种十分重要的保险功能,在某种情况下也可以说是核心功能。不但现在,今后很长时间甚至永远它都将是一种重要的保险功能。人们买保险很重要的目的就是为了这个保障,即花最少的钱达到最大的保障目的。

 

然而,对于保障来说,风险毕竟是小概率事件。如果没有了其他附加的功能,保险就会慢慢失去了对相当大的市场人群的吸引力。在保险业的发展过程中,许多新的功能被设计加入到保险产品中来。实际上,在我的从业过程中就发现有相当多的人不是很了解保险的用途和功能。下面我先介绍几种有关保险的基本功能和用途。

 

1、 保险的储蓄功能

 

保险是一种周期性规律性交款的金融产品,这对很多没有储蓄习惯的人来说是一种很好的强制储蓄的工具,在未来的某个确定或是不确定的时间里,保单持有人或是所有人有可能从中获得现金或是保险赔偿利益。当然,在不同的保险产品里,这种持续或是一定期限内所缴付的费用,有的人会把它看成储蓄,而有的人会认为是一种费用的支出。

 

不管把保险看成是储蓄还是费用的支出,但有一点是肯定的,那就是:平时付出或是积累的点点滴滴,到需要时就会拥有千千万万。有了这种强制“储蓄”,平时花钱没计划的个人或家庭,其财务基石就增加了一份牢固,为家庭和自身带来了安全的保障。

 

当然,保险的所谓储蓄功能跟普通所谈到的储蓄功能是很不一样的。比如,人寿保险的这种储蓄一般来说是不能或是不建议提取出来使用的,因为一旦提取使用,有可能造成现金值和保额的同时下降,保障能力就会受到削弱,非到万不得已,尽量不提取使用保单里的现金值。而对于带有返还保费的大病保险来说,储蓄功能就更明显,每月或每年存入定量的资金,若生病,就可得一笔保费,若在确定的时间内没有出现疾病就可获得退还保费。所以,保单的储蓄功能是一种比较另类的储蓄方式。

 

保险的储蓄功能还有免税的功能,这跟银行里的储蓄是很不一样的,在后续的章节中还会提到。

 

2、 保险的投资功能

 

其实储蓄按加拿大的观念也可以说是一种投资,是一种范围受到一定限制的投资行为。这里所讲的投资是指更广泛的金融投资行为。

 

保险的投资功能在whole life 或是Universal Life 中表现得比较突出,这种投资功能的表现主要在于保费很明确地分成了两个部分,一部分是基本的保险成本,另一部分是投资本金。在Whole Life产品里的投资还分为参与型和非参与型两种,也就是说是否参与保单资产投资收益的分红。UL里的投资基本上是自管的,可以设定一组投资组合或者一定时间内进行一些调整。在投资额度上,UL保单比较灵活,投保人可以选取最大化投资,也可选择在最小化与最大化之间的任何额度进行投资。

 

保单投资的功能有一个非常重要的,也不怎么为众人所知道的好处是:投资具有延税甚至免税的功能,有点RRSP和TFSA账户的综合体的功能,而且这种功能完全由保单持有人或是所有者决定。比如:Mike现年35岁每年投某公司分红人寿保险1万,20年付清,到他65岁时,他的保单的现金值达到了110万。假如他不把保单里的现金值取出来供生活或是其他用途,最终保单资产将由受益人免税获得。而如果他要从保单里提取现金,所提取的现金在扣除了保单投资成本后的收益部分才需要交税,而且在提取之前,资产在保单里的增值不用每年交税,实际上达到了延税的目的,而这种功能只有RRSP才具备。如果保单资产不提取出来使用,最终就由受益人免税获得,这种情况有点TFSA账户的特点。

 

3、 保险的延税和避税功能

 

在加拿大,只有两种收益是不用交税的,一种是彩票,另一种是保险赔偿。加拿大理财的核心是税,任何忽略了税的理财方案都不可能是一个好的方案。所以,我们平时在理财中经常要考虑到RRSP、RESP、TFSA等。但是,仅仅这几个政策性免税延税的工具是不够的。

 

不过,现实中还有一种比较好的理财工具也具有免税延税的功能,只是大家不是太了解而已。这个理财工具就是保险。保单资产在保单里的投资是不用每年交税的,只要不把现金值提取出来,资产的收益部分一直延税到取出那一天,在扣减保费成本后根据所有人的边际税率缴交收入所得税。假如一直不取出来,现金值一直累积都不用上税,保单里的投资收益部分最终将变为保险赔偿由保单受益人免税提取。如上面的例子,投保人到了退休年龄,要把保单里的现金值提取出来过退休生活,在提取完投保人所交的保费这个额度后,投保人还可以利用保单质押方式从保险公司贷出钱来支付退休生活,投保人还是达到了避税的目的。所以,在理财上,要充分达到税务优势,不可忽略了保险产品,它不仅仅只是一个保障的工具。

 

4、 保险的资产转移功能

 

加拿大没有遗产税,不过,在人离开这个世界的那一天,他或她名下的资产除了自住物业可以免税由继承人继承之外,其他的都得按去世当天的市场公允价值折算成当年的收入并缴交收入所得税。假如资产比较多,落入政府腰包的钱是不少,如果在资产分配和转移上没有提前做好规划和安排,到一定的时候情况就会比较被动。假如在人还健在的情况下,能够通过某种渠道有机会把这些资产提前做出转移安排,就有可能省却相当大的自己辛辛苦苦积攒的资产落入政府的口袋而是转移到自己的亲人或是下一代的手上。

 

这个产品或是渠道就是某某公司的分红人寿保险。比如:Mr.Gole 经营着一家汽车配件公司,现有净资产2亿元,而他现年已经65岁了,正在考虑逐步退出公司的经营和管理,把权力交给自己的儿子。然而,公司的100%股份是由Mr. Gole 持有,假如再过十几二十年,老股东向世界说再见之时,即使他设定他的遗产受益人是他儿子,他儿子也不可能完全得到他的所有资产,因为他的股份资产必须折算成他离开人世的当年的收入,向税务局缴交高达46%的入息税,也就是说他的近一半的资产将要落入政府的口袋。不单单资产要落入政府的口袋的问题,关键是这个税必须在Mr. Gole 逝世的半年时间内缴清。一般情况下,要在这么短的时间内拿出这么大数目的现金来缴税,对企业或是个人来说根本是不可能的事,唯一的办法就是拍卖公司的资产缴税,这对公司的生产经营都会造成致命的影响。而假如在考虑退休之前或是退休之时,Mr. Gole 开始购买大额分红保险,设定保单受益人为自己的儿子,此时用比较小的成本把资产逐步转进保单。当老先生离世的时候,儿子能够得到免税的保单资产,并用这笔资产来应付公司资产折算后所应缴交的收入所得税,这样公司的资产就能得到免税的转移和保全,不至于影响到公司的生产和经营。

 

保险的这个功能和用途现在已经被生意人和高资产人士广泛使用。在我所接触过的投资移民中还有相当多的人依然延续着中国的打擦边球的思维,认为资产的转移可以通过一些边缘性的手段来达到免税的目的。实际上,这种思维从理论和实践上都具有较大的风险。一位投资移民来到加拿大,就开始炒房,手里拿着好几幢房子,自己投入几百万还从银行贷了几百万,在加拿大专事炒房。非常凄惨的是,他在一次去看房的途中,出了车祸不治身亡,他的房子不得不进入拍卖程序,最终不但白忙活一场没有得到利润,基本上打了个平手,严重的是他没有保险来转移资产,税务局毫不客气地收走他三四百万的税。这也是我经常提醒我的客户在加拿大理财的核心的税的原因了。不考虑税的问题,不提前对资产在税务上做出安排,事到临头,除了后悔还是后悔。

 

在我所接触的客人中,我发现有太多的人并不十分了解保险产品。这几项内容只是保险的基本或者说是普通的功能和用途,下期将重点谈一下保险的特殊功能和用途。

 

(本文只作为信息参考,并不构成任何具体投资理财建议,亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为,请事先咨询专业合格的理财顾问,或与本人联系单独面谈。 )(本人的联系方式是:416-3004768)

重点推荐:

1、分红保险(Participating Whole Life Insurance 参与式终身人寿保险)

2、大病保险(CI,Critical Insurance 可保25种重大疾病,无病可退款)

3、伤残保险(DI,Disability Insurance 适合自雇人士,特别是IT合同工等)

4、旅游、临时医疗及超级签证保险(Travel Insurance and Super Visa Insurance,适合出国旅游、来加上学及工作以及外派员工、新移民等待GHIP、父母家人探亲等)

翻新房屋如何计算保费?

星期三, 一月 11th, 2017

业务过程中,遇到几次翻新房保费计算的问题,感觉很有必要在这里说一说,让大家对此有所了解。

大家知道,房屋保费是由多个因素决定,比如:地理位置、区域安全记录、区域赔付情况、房东拥有房屋的历史(时间长短)、房屋类型、房屋大小、房屋新旧程度等。

今天我不谈其他的,我仅说说房屋新旧对房屋保费的影响并进一步谈一谈翻新房的保费计算。

可能大家不是很了解房屋新旧程度对保费的影响。这样说吧,全新的房屋的保费有可能比旧房屋的保费便宜最多40%,即各种其他条件都相同的情况下,一幢房屋的保费是2000元,如果这幢房屋是全新的,那保费有可能仅1200元,即新房屋的保费折扣率是相当高的。我计算过同样一个区域的房屋保费,一幢3500尺的15年新的房屋, 一年保费是1500元左右,而在同一区域,同样大小的新房保费只要800元。

为什么会差别这么大呢?因为旧房屋的电线、水管、屋顶、供暖设备等有可能老化,即发生风险的概率大升,所以保费就贵。

朋友们看到这里,可能会问:那我把这些东西全换了,保费会便宜下来吗?

答案是会,但不会降到象新房一样的水平,因为换电线水管可能仅仅能够换到不伤筋动骨的地方,即许多地方还换不到,没换到的地方还是存在着发生风险的可能性。

说到这里,我就要正式进入今天的主题,那就是如何计算翻新房的保费?

分两种:一种是,完全的翻新;一种是不完全的翻新。

完全的翻新指的是,把整个房屋连地基都扒掉重新修;不完全翻新指的是部分翻新(即凡没有整个重修就是不完全翻新)。

如果是完全翻新的,保费可以按新房来计算;如果不完全翻新,保费只能按更新部分设施的情况来计算。所以,这两种情况,保费会相差比较大。

这样算法,对于那些房屋仅留地下室,地面部分全部重修的朋友似乎不公平,他们经常会说:我地下室也重新装修了,为什么不能按新房计算保费?

是这样的,因为地下室底下还有水管,而这样被扒掉重建的房屋基本上年限都超过50年,也就是说其地下的水管至少呆在地底下50年时间,这样的水管一般都会有比较严重的问题,即出现水管破裂而导致的下水回流等问题的可能性是很大的,所以只要不是完全重新修建的就只能按更换设施来算保费。

知道了这些东西,大家在买翻新房的时候就会知道,这种翻新的老房子,只要不是完全重建,保费还是蛮高的。

另外一点需要提醒的是,大家在买房的时候一定要了解房屋的电线种类、水管材料、屋顶材料、暖炉类型及什么时候更换等信息、这些不但是买保险时要提供给保险公司,更重要的是会影响你的保费。

本文仅作为信息参考不作为任何形式的保险建议和意见,有问题请向我咨询。(本人的联系方式是:416-3004768)