客户：请教几个问题：
1，如果购买保单的时候持有PR身份，并主要居住在加拿大，但如果几年后，因为居住时间不够而失掉了PR身份的话，保单有影响吗？
2，如果保险公司经营不善，20年缴费期满后，还会要求延长缴费时间吗？
3，我理解只有基本保额是保证的，而每年增长的部分只是推算出来的，并不是保证的吧？如果保险公司经营不善，可能并没有这么多？

 

理财顾问：

 

1、失去PR身份，保险不会受到影响，只要你在规定的交保费期限内持续交保费，你的保单就不会有问题。

 

2、保费的数额和交费期限都是在购买保险时就确定下来的，不会因为保险公司经营不善而要求延长缴费时间，因为保单是一份合同。

 

3、你说的没有错，现金值分为两个部分，一部分为保证的，一部分为分红的，所对应的保额也是这样的。如果保险公司经营不善，是有可能造成分红部分的收益下降，所以在购买分红保险时一定要考查清楚保险公司的历史、经营管理水平、分红的稳定性等，千万不要贪便宜而买了小公司的分红保险。这方面的例子太多了，随便查一下都能够发现那些小保险公司的境况是多么的艰难。

 

客户：我听说这个保险可以用来退休，就是在我还活着的时候，就能花到保险账户里的钱，这个是我比较感兴趣的，能不能具体说一说？

 

理财顾问：

 

这个是许多投资移民所感兴趣的，许多投资移民向我咨询过这个问题。

 

这个拿钱的方式有三种，一种是直接从分红账户取钱，叫做cash surrender value；一种是从保险公司直接贷款，叫做Policy Loan；还有一种是把保单质押给银行以获得现金，叫做Banking Loan。具体怎么拿拿多少完全根据当时的具体情况来定，你可以设定每月固定的额度，也可以每年一次性支取，你可以某个时候取，某个时候不取，取多取少决定于你账户的余额和你的需求。我给你做几张表看一下，就很直观明了，比如直接支取是什么状况，贷款方式获得资金是什么状况，哪一种方案更划算，一目了然。

必须提醒的最重要的东西是，前面两种取钱方式都会有税的产生，只有banking loan才是免税的。以banking loan的方式获取现金不但免税，更关键的是与其他两种获取现金的方式相比，surrender cash直接提取现金，对未来的收益会产生影响，分红保险的收益率与贷款利率之间存在差距，分红率一般比贷款利率高一些，所以直接取钱的方式最不划算；Policy loan保单贷款，个别公司利率定得很高，比如某保险公司的保单贷款利率是P+5.25，其他许多保险公司基本上是P+2；而银行贷款，有的银行利率可以做到更低，现在有一家银行的利率是P（即基准利率），而许多其他银行一般都是P+2，也有的P+1的。

客户：能不能问你一个有关中国的保险产品？

 

我儿子现在21周岁，6岁的时候（1997年暑假）我给他买了中国太平洋保险公司的“美满人生”寿险，年缴4300人民币，共交20年（还剩下5期未交），从合同生效起每三周年返还8000人民币（已经返还四次），一直到终老，保额是从8万起每年递增4000人民币。不知道您怎么看这份保险的性价比？

 

理财顾问：

 

这个保险还是很不错的。从购买的时点来看，这个方案对投保人相当的划算，特别是每三年现金返还。

 

不足之处，并不是保险产品本身的问题，而是中国通涨水平太可怕了，97年的8万元还是一笔大钱，在二线城市可以买一套房子，但现在来看这笔大钱简直就是零花钱，每年递增4000从现在来看更是个小数目。所以，这个保险的最大好处是每三年返还8000，这是个极大的亮点。在中国，能够尽早把钱拿到手并用于其他地方是投资理财的关键，人民币的贬值对财富的侵蚀是极为可怕的。

 

这个产品本身是个非常好的东西，但它局限于经济金融环境。

 

客户：留学生可以买保险吗？

 

理财顾问：

 

可以，但最多只能买25万。

 

客户：理财专家给我介绍了一个好办法，让我买分红人寿保险。据说这种保险每年有7%的回报，而且还免税，从现在起，我要是每年缴10万加币保费，10年交清，到我65岁的时候，我每年能领20万加币的退休金，1分钱不用缴税。更绝的是，我每年缴的那10万加币保费不用从中国汇进加拿大的银行再交给保险公司，因为钱一进银行税务局就知道了，我的钱不用通过银行走，而是从中国直接把保费汇给加拿大的保险公司，根本不进我的银行账户，这样从海外汇给保险公司的钱税务局是看不见的，等我65岁从保险公司领钱的时候，我领的是保险的钱，合法免税，这不就神不知鬼不觉地把我在中国赚的钱免税转进加拿大来了吗？

 

理财顾问：

 

你所说的这个东西我曾经跟specialist进行过多次的交流，因为这涉及到海外资产转移、税务居民非税务居民及相关的税收等问题，所以在操作上有一些特别的规定。
（以下略去若干字）有兴趣的朋友可以找我寻求具体的意见和建议。

 

客户：请问你对永明公司的分红险有了解吗？能不能就各家公司的产品进行一下简单的对比？

 

理财顾问：

 

了解的，我也有代理这家公司的产品。这家公司的产品还是很不错的，它的分红险也很有其优势和特色，它的长期护理保险在加拿大市场占有率高达70%。Anyway,还是前面的那句话，各个公司的产品各有千秋，不好说谁一定比谁强，关键看客户的情况和需求。我给你大致介绍一下几个公司的情况及产品的特点（以下略去若干字）。

 

（本文只作为信息参考，并不构成任何具体投资理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈。 ）（本人联系电话：416-3004768）

作者：陈勇

财务保障顾问、投资顾问

联系电话：416-3004768

 

一、投资有风险

 

 

这个道理似乎谁都懂，但一旦脚踩进金融市场，许多人都只把眼睛盯在收益上。

 

实际上，金融市场并不产生利润，真正的收益应该是资金使用成本和资金的时间价值。然而，在现实中，有时候表面看来金融市场上的利润大大超过其他领域，其中的原因很简单，扣除资金的使用成本和资金的时间价值（以企业的利润增长及分红等行为来表示）及通涨因素，剩下的就是有人亏了。

 

是不是因为有人亏了，就表明金融市场不是好东西，投资是不可以玩的游戏呢？问题的关键并不在于金融市场的好与坏，而在于投资者懂不懂，在于投资者是否理性地来看待市场，在于如何看待风险与收益。

 

二、适合自己的才是最好的

 

金融市场上的投资产品和工具琳琅满目，没有一件是完美的，也没有一件是一无是处的，都是各有利弊的，都是风险与收益并存的。

 

不同的性格特点及风险承受力，适用于不同的产品特点。你假如要劝说一个极端保守的投资者把钱投入股市，那是会令他/她吃不香睡不着的，严重的话甚至令他/她发疯都会；而如果你要让一个极端进取型的人把钱投在GIC或Money Market Funds上，也会令他/她抓狂。

 

不同的职业及收入来源限制着不同风险度的投资。对于中高收入人士来说，在市场波动中有所损失，不会有太大的负面影响。他们知道金融证券投资一定得承受风险，没有风险的东西也意味着没有收益，低风险肯定不会有高收益；而对于中低收入的人士或家庭，市场波动造成的损失可能直接影响到生活的方方面面。

 

不同的时间限度也决定着不同的投资策略。年轻人有足够的时间跨度去弥补市场波动所造成的损失，所以在选择投资品上可能就会偏向追求成长性；而老年人由于时间期限较为紧促，所以在投资上就必须追求安全和稳健。

 

人生的不同阶段也要有不同的产品来与之相适应。人生有好几个完全不同特性的阶段，比如立业阶段、成家阶段、小孩出生阶段、小孩教育阶段、小孩离巢阶段、退休阶段等等，不同阶段在投资目标上也应有所不同。

 

所以，没有一种投资工具或产品是放之四海而皆适合的，投资者在投资上不应该人云亦云、照猫画虎。要明白，你的情况跟别人总会有不同的，适合别人的不一定适合你，适合你的也不一定适合别人。这些东西，除非你很懂，不然的话，还是找一位专业人士咨询一下可能会对你更有好处。

 

三、保持现金流

 

无论多好的情况，都不能把你手上的现金悉数投入。人有旦夕祸福的可能，金融市场也有风云突变的时候，保持一定量的现金在手上应该作为生活和投资的铁律坚决执行，不得有任何的动摇。

 

金融市场上有一句话叫做：现金为王。我在初入金融投资市场时还认为这句话有问题，我的想法是市场好的时候应该是手中有股心中不慌，市场不好时才是现金为王。慢慢的我对这句话有了更进一步的认识，我知道，金融市场上的机会是没法数的，永远都不用担心没有机会，而真正应该担心的是机会来临时你手上没钱。

 

四、思维要独特要超前

 

做任何事，你的想法跟别人一样就很难超越别人，在公司打工是这样，做生意是这样，做金融投资更是这样。很明显，大家都知道的事，你想赚钱想成功哪有那么容易呀？

 

有人说巴菲特价值投资理念是多么的经典，然后到处讲座宣扬巴菲特的理念。我这么说并不是认为巴菲特有什么不对。实际上，关键问题在于你要明白巴菲特是什么样的人，他有多少资金，而你是什么样的人，你有多少资金。在条件存在巨大差异的情况下，你却要跟着他的方法策略来玩，那还玩什么劲呢？还不如去买一些巴郡股票持有着来得省心省力。

 

而在玩价值与蓝筹的选择的反面，有的人选择玩垃圾股，很独特的思维。许多人天天跟着股市的上下波动一天到晚思想和情绪跟着波动，而玩垃圾股的人根本就是买了就扔在一边，该干嘛干嘛，然后过个三年五年，突然有一天，发现自己的股票已经是成本的二十倍三十倍五十倍了。我知道一个人在金融海啸的时候花了30万美元买了房利美、房地美、通用、福特、花旗、美银、AIG，他的观点是不管怎样，这些股肯定不可能全死光，只要有一半活下来，他就能赚钱，现在看来，他不但是对的，而且对得一踏糊涂了，这几只股现在还没有一只是死的，他的利润已经是投资成本的好几倍了。玩daytrading的人低进高出，天天盯着电脑，脖子也不行了，眼睛也不行了，甚至头脑也不行了，最后发现做来做去都是在为券商打工。玩价值与蓝筹的人死hold住一些所谓的好公司，虽说这些公司不会死掉，看似安全，但该涨不涨，不该跌乱跌，长线持有下来，一年到头也赚不到几片钱，心情还跟着它的股价而上下波动。

 

我说一个我自己的例子：记得Nortel申请破产倒闭后，股价掉到一毛钱左右有一段时间，我就拿了两千块钱玩，每天来来回回地买进卖出，日利润都在5%到10%之间，也就是半分到一分的差距，最多一天进出三回，利润30%。我用了2000块在三个月时间左右赚了有8000之多。这还是因为Nortel要破产，我不敢投入多。想想，一天赚200元相当于labour工一天的工资收入，谁手上没有2000块钱呢？但你知道怎么玩吗？当我跟我的朋友说我在这样玩NT.TO的时候，我的朋友中没有一个人不劝我不要玩，都批评我太冒险了。实际上，什么是冒险，知道吗？你无法把握的风险你去做，才叫做冒险。你知道如何控制风险，根本就不是冒险。不要把表面的人云亦云的风险扩大化了，自己先把自己都吓倒了，还怎么玩呀？

 

有的人天天跟着新闻走，跟着股评走，人说好就好，人说不好就不好，经常过分的乐观和过分的悲观，追涨杀跌。思维超前有简单的方法也有复杂的分析，其实很多东西都是用common sense的信息就可以分析出未来的趋势。比如旱灾水灾火灾等发生后，粮食肯定要涨，比如水灾发生后肯定要兴修水利，等等，在投资上该做什么你能够不懂吗？你明白了这些你就要行动呀，你行动了你就走在别人前面了。

 

（本文只作为信息参考，并不构成任何具体投资理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈。 ）（本人联系电话：416-3004768）

最近一段时间，接到好几通留学生打来的电话，咨询关于医疗保险的问题。据了解，现在国际学生有相当大的比例都是购买了学校所提供或推荐的医疗保险，不但价格贵，而且在放假期间是不cover的。下面我就介绍两款现在比较通行的国际学生医疗保险计划，即RSA公司的student Medical Insurance和AIG公司的JF Elite International Student Medical Insurance。

一、RSA计划

申请条件：在申请当日，申请人的年龄不得超过66岁，不是加拿大公民或移民，正在加拿大政府所认可的教育机构从事学习或研究工作。

最高赔付上限：每人200万。

保费：每人每天1.6元。

每单最低保费：50元。

垫底费：0元。

保险期限：每份保单最长期限为365天。

受保全球旅游：在加拿大时间必须占保险时限的51%以上，但不包括返回原居国。美国旅游限30天时间。

保慢性病：只要在保险生效之前的90天之内，慢性病处于稳定状态，都受保。

生病等候期：保险生效当日发生的疾病或受伤所产生的治疗费用，保险公司不负责。

可报销之费用：门诊费用（私人病房最多60天）、精神疾病门诊费用最高1000元住院最高10000元、医师治疗费、实验室费用及X-rays、意外后的心理辅导最多6节课、语言矫正师物理治疗师 整骨治疗自然疗法师针灸师脊椎指压治疗师手足病医师足病医师心理医生等专业医师每一专业最高500元、处方药费用（同一种药供应30天）、私人护理最高10000元、医疗辅助设施如拐杖夹板处方眼镜等每件最高200元助听器300元、牙齿意外最高4000元、紧急牙痛600元（180天以上的保单）、拨智齿（每颗最高100元）、陆地救护（医疗必要时）、空中救护（经批准或医疗必要时）、家庭成员运送及津贴（最高5000元，包括每天150元食宿费用）、运送回国治疗（提供经济客舱，最高5000元）、遗体送返（最高10000元）、年度例行体检（180天以上的保单）、眼科检查（最高100元）、产科最高1000元（怀孕需在保险生效之后，紧急或例行检查，不含分娩或自愿流产）、意外伤残或死亡最高赔付15000元、航空意外死亡赔付10万元。

二、AIG计划

这个计划的内容与RSA的大同小异，基本的东西都有，只是在具体的项目的赔付数额上有所区别，如这个计划没有等候期、遗体送返费用是15000元、意外死亡或伤残最高赔付10万、紧急飞机运送最高额度100万、包含疫苗接种、产科最高赔付25000元、专业医师每一专业600元、等等。

想具体了解两个计划的详细情况，请来电咨询。

本博文仅作为信息参考，不构成任何形式的保险建议与意见。若您有保险理财方面的问题请咨询专业合格的理财顾问或与本人直接联系洽谈。（本人联系电话：416-3004768）