客户：请教几个问题：
1，如果购买保单的时候持有PR身份，并主要居住在加拿大，但如果几年后，因为居住时间不够而失掉了PR身份的话，保单有影响吗？
2，如果保险公司经营不善，20年缴费期满后，还会要求延长缴费时间吗？
3，我理解只有基本保额是保证的，而每年增长的部分只是推算出来的，并不是保证的吧？如果保险公司经营不善，可能并没有这么多？

 

理财顾问：

 

1、失去PR身份，保险不会受到影响，只要你在规定的交保费期限内持续交保费，你的保单就不会有问题。

 

2、保费的数额和交费期限都是在购买保险时就确定下来的，不会因为保险公司经营不善而要求延长缴费时间，因为保单是一份合同。

 

3、你说的没有错，现金值分为两个部分，一部分为保证的，一部分为分红的，所对应的保额也是这样的。如果保险公司经营不善，是有可能造成分红部分的收益下降，所以在购买分红保险时一定要考查清楚保险公司的历史、经营管理水平、分红的稳定性等，千万不要贪便宜而买了小公司的分红保险。这方面的例子太多了，随便查一下都能够发现那些小保险公司的境况是多么的艰难。

 

客户：我听说这个保险可以用来退休，就是在我还活着的时候，就能花到保险账户里的钱，这个是我比较感兴趣的，能不能具体说一说？

 

理财顾问：

 

这个是许多投资移民所感兴趣的，许多投资移民向我咨询过这个问题。

 

这个拿钱的方式有三种，一种是直接从分红账户取钱，叫做cash surrender value；一种是从保险公司直接贷款，叫做Policy Loan；还有一种是把保单质押给银行以获得现金，叫做Banking Loan。具体怎么拿拿多少完全根据当时的具体情况来定，你可以设定每月固定的额度，也可以每年一次性支取，你可以某个时候取，某个时候不取，取多取少决定于你账户的余额和你的需求。我给你做几张表看一下，就很直观明了，比如直接支取是什么状况，贷款方式获得资金是什么状况，哪一种方案更划算，一目了然。

必须提醒的最重要的东西是，前面两种取钱方式都会有税的产生，只有banking loan才是免税的。以banking loan的方式获取现金不但免税，更关键的是与其他两种获取现金的方式相比，surrender cash直接提取现金，对未来的收益会产生影响，分红保险的收益率与贷款利率之间存在差距，分红率一般比贷款利率高一些，所以直接取钱的方式最不划算；Policy loan保单贷款，个别公司利率定得很高，比如某保险公司的保单贷款利率是P+5.25，其他许多保险公司基本上是P+2；而银行贷款，有的银行利率可以做到更低，现在有一家银行的利率是P（即基准利率），而许多其他银行一般都是P+2，也有的P+1的。

客户：能不能问你一个有关中国的保险产品？

 

我儿子现在21周岁，6岁的时候（1997年暑假）我给他买了中国太平洋保险公司的“美满人生”寿险，年缴4300人民币，共交20年（还剩下5期未交），从合同生效起每三周年返还8000人民币（已经返还四次），一直到终老，保额是从8万起每年递增4000人民币。不知道您怎么看这份保险的性价比？

 

理财顾问：

 

这个保险还是很不错的。从购买的时点来看，这个方案对投保人相当的划算，特别是每三年现金返还。

 

不足之处，并不是保险产品本身的问题，而是中国通涨水平太可怕了，97年的8万元还是一笔大钱，在二线城市可以买一套房子，但现在来看这笔大钱简直就是零花钱，每年递增4000从现在来看更是个小数目。所以，这个保险的最大好处是每三年返还8000，这是个极大的亮点。在中国，能够尽早把钱拿到手并用于其他地方是投资理财的关键，人民币的贬值对财富的侵蚀是极为可怕的。

 

这个产品本身是个非常好的东西，但它局限于经济金融环境。

 

客户：留学生可以买保险吗？

 

理财顾问：

 

可以，但最多只能买25万。

 

客户：理财专家给我介绍了一个好办法，让我买分红人寿保险。据说这种保险每年有7%的回报，而且还免税，从现在起，我要是每年缴10万加币保费，10年交清，到我65岁的时候，我每年能领20万加币的退休金，1分钱不用缴税。更绝的是，我每年缴的那10万加币保费不用从中国汇进加拿大的银行再交给保险公司，因为钱一进银行税务局就知道了，我的钱不用通过银行走，而是从中国直接把保费汇给加拿大的保险公司，根本不进我的银行账户，这样从海外汇给保险公司的钱税务局是看不见的，等我65岁从保险公司领钱的时候，我领的是保险的钱，合法免税，这不就神不知鬼不觉地把我在中国赚的钱免税转进加拿大来了吗？

 

理财顾问：

 

你所说的这个东西我曾经跟specialist进行过多次的交流，因为这涉及到海外资产转移、税务居民非税务居民及相关的税收等问题，所以在操作上有一些特别的规定。
（以下略去若干字）有兴趣的朋友可以找我寻求具体的意见和建议。

 

客户：请问你对永明公司的分红险有了解吗？能不能就各家公司的产品进行一下简单的对比？

 

理财顾问：

 

了解的，我也有代理这家公司的产品。这家公司的产品还是很不错的，它的分红险也很有其优势和特色，它的长期护理保险在加拿大市场占有率高达70%。Anyway,还是前面的那句话，各个公司的产品各有千秋，不好说谁一定比谁强，关键看客户的情况和需求。我给你大致介绍一下几个公司的情况及产品的特点（以下略去若干字）。

 

（本文只作为信息参考，并不构成任何具体投资理财建议，亦不明示或暗示买卖任何具体投资理财产品。进行任何投资理财行为，请事先咨询专业合格的理财顾问，或与本人联系单独面谈。 ）（本人联系电话：416-3004768）